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生命保険で節約 その２３

多種多様に日々進化する生命保険。ネットを使って様々な会社から資料請求をしたり、一括見積もりをして比較検討をしてみたり。自動車保険同様、生命保険もそれぞれの会社で一長一短があります。
じっくり比較する事でスタイルに合った保険を選択する事は家計の節約のみならず、家族の幸せや安心の為でもあると考えています。その為にはやはり自分達のスタイルに合った保険に見直し、を検討する事はとても重要な事です。
解約返戻金がゼロのケースならば、わざわざ解約などせずに、保険料未払いで失効させてしまえばいいでしょう。解約返戻金がいくらになるかは窓口に電話するのが一番スムーズで早いはずです 。
解約返戻金の額は、保険の種類、契約時の年齢、保険期間、経過年数などによって異なります。解約返戻金は、通常、経過年数が短いと払い込んだ保険料総額より少なくなります。
私たちが払い込んだ保険料の一部は、死亡保険金の支払いや保険会社の事業費などに充てられており、解約返戻金として支払われるのは、保険料からこれらを差し引いた残りを基準に計算された額だからです。
また契約後しばらくの間、保険会社は保険料の多くを加入時にかかるコストに充てるため、数年で解約した場合には解約返戻金はなかったり、あったとしてもごくわずかになります。
逓減定期保険徐々に保険金が減っていく定期保険｡例えば加入後１年目３０００万円の保険が２年目に２７００万円になるという感じ｡既に家族構成などが決まって、子供が手を離れるまでの期間死亡保障が欲しいという場合、この形に加入します。当然定期保険より保険料は安くなります。
逓増定期保険徐々に保険金が増えていく定期保険。会社の経営者など、年数が経っても死亡によって損失リスクが変わらない、もしくは増えていく人。物価上昇に対応する他、中途解約返戻率が多いため税金対策や退職金目的の法人契約が多いです。

保険会社本社サービス部門が近くにあればいいですが、遠くの場合には電話をして、どこに書類を持ち込めばいいかを教えてもらいます。保険証券・契約のときに押した印鑑・本人を証明する身分証明書・あと振込口座の通帳を持っていけば間違いないでしょう。
また代理人の場合には委任状です。しっかりした委任状なら法律的には問題ないですが、窓口でトヤカクいわれることは多いでしょう。あらかじめ電話で確認してください。サービス部門でもめたなら「大きな声」でしっかり主張しましょう。「大きな声」に弱いのが保険会社の本社窓口です。
保険に加入するときには、告知義務といって、現在病気になっていないかなどの申告をする欄があったり医師の診査などが必要な場合もあります。保険は万一のために入る人のものなので、すぐにも保険金が必要な人が加入するのは、保険料を払う人にとって公平ではないため告知や診査があるのです。
ただ、病気をしてしまったからといってまったく入れなくなるわけではありません。加入を数年待って健康な体になれば加入できる場合もあります。また、体の一部分だけを保障の対象からはずして加入する（部位不担保）、保険金額は小さいけれど慢性病や障害を持った人用の保険もあります。取り扱いは保険会社によってもさまざまですので、加入を希望する保険会社に直接確認してみてください。
とはいえ、病気をしてしまうと加入しづらくなったり、大きな保障に入れなくなったりします。保険加入は健康な時にと考えておきたいものです。
同じような内容の保険でも保険会社によって、保険料はまちまちです。また、保険会社にも得意分野がありますので、その保険会社の看板商品に加入することも見直し方法の1つです
個人的には予定利率の低い現在なら、今から新しく入る生命保険は掛け捨てで良いと思います。中途半端な解約払戻金のある保険よりも、完全掛け捨ての方が保険料は安いので、その差額分を貯蓄に回す方がお得です。
無駄なく保険に加入するためには、保険に加入する目的を明確にすることが大切です。具体的に何を保障するために保険に加入するのか目的が決まれば保障額と保障期間を把握し、それにあう保険商品を選択し適切な保険料を支払う。こうした合理的な手順を踏めば、支払う保険料を確実に減らすことができます。
収入保障保険 収入保障保険とは、万が一の際に、一時金ではなく、毎年（または毎月）決められた額を遺族が受け取れるという形式の保険です。収入保障保険には2種類のタイプがあり、死亡時期に関係なく受取期間を保障するタイプものと、契約期間の残存期間に合わせて受け取るものとがありますが、後者が収入保障保険としては一般的です。
残存期間に合わせて受け取るということは、受取時期が遅いほど受取金額の総合計が減っていくことになるので、仕組みは逓減定期保険と似ています

生命保険会社の営業に「保険を見直しませんか？」と勧められた経験のある人もいるはず。これは、今まで掛けてきた生命保険を見直し、貯まっているお金を頭金の様な形で原資にして、生命保険を書き換える、というようなこと。正式には「生命保険の転換」と言います。
転換することにより、新しい医療保障をセットできたり保障を充実できたりそれなりのメリットもあるが、今の生命保険は昔の生命保険に比べて貯蓄性が軒並み下がっており、転換することで貯蓄率を下げる可能性大なので、注意が必要。
掛け捨て保険。収入が少ないけれど、一定期間大きな保障が必要な人に最適。保険料はほとんど保障に当てられ、当然満期金はありません。短期間の定期保険では途中で解約してもなしか、わずかな金額しか戻りません。家族の生活を支えている人に最適。
自分に万一のことががあったとき、一体どれくらいの保障や期間が必要か？ということを計算して加入することが大切。国民保険、社会保険、遺族年金なども考慮して、むやみに大きいものに加入しないことが鉄則｡
復活により復活日が責任開始日となります。消滅時効とは被保険者が死亡したあと、保険金請求をしなかった場合に保険金を受け取る権利が消滅するというものです。生命保険の場合法律では２年以内となっていますが、一般の生命保険約款では消滅時効期間を３年と定められています。
契約の効力がなくなり、保障がなくなることです。保険料の払い込みが停止し、払い込み猶予期間が経過してしまうと契約が失効することになるので注意してください。たとえば、月払いの保険の場合には、払い込み期月の翌月1日から末日までが猶予期間になります。
生命保険料控除は生命保険・個人年金別々に適用されますので、
（１０年以上にわたってもらえる年金は、年金保険料控除として別の控除になりますなお控除される金額は下の表と同じです）
上手に活用することで多くの税金の還付を受けることが出来ます。

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